การทำงานของระบบการเงินในโลกเป็นไปไม่ได้หากปราศจากกลไกที่สำคัญเช่นการปล่อยสินเชื่อ เงินกู้คือความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจที่เกิดขึ้นระหว่างวิชาของธุรกรรมทางการเงินซึ่งประกอบด้วยการจัดหาต้นทุน (ยืม) เพื่อให้บรรลุเป้าหมายบางอย่างขึ้นอยู่กับการชำระคืนการชำระเงินและความเร่งด่วน
ระบบเครดิต
วัตถุประสงค์ของระบบเครดิตคือการระดมเงินทุนที่มีอยู่สำหรับการใช้งานอย่างเร่งด่วนสำหรับค่าธรรมเนียม พื้นฐานของระบบคือโครงสร้างของธนาคารพาณิชย์ กิจกรรมหลักอยู่ในระนาบของเงินให้สินเชื่อและการลงทะเบียนของเงินฝากและเงินฝาก นอกจากธนาคารพาณิชย์แล้วผู้เข้าร่วมที่สำคัญในระบบสินเชื่อ ได้แก่ ธนาคารกลางสินเชื่อพิเศษและสถาบันการเงิน ประเทศส่วนใหญ่มีระบบสินเชื่อสามหรือสี่ระดับ: ในระดับแรก - ธนาคารกลางในระดับที่สอง - รูปแบบต่าง ๆ ของธนาคาร (การออมการลงทุนการจำนองการค้า) ในระดับที่สามเป็นสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร โดยเฉพาะอย่างยิ่งโดดเด่นเป็นระดับที่สี่ซึ่งรวมถึงกองทุนประกันและบำเหน็จบำนาญสหภาพเครดิตและอื่น ๆ การทำงานของระบบนั้นมั่นใจได้โดยการมีปฏิสัมพันธ์ระหว่างผู้เข้าร่วมในความสัมพันธ์เครดิต
วิชาของความสัมพันธ์เครดิต
วิชาของความสัมพันธ์นี้คือผู้ให้กู้และผู้กู้ ความสัมพันธ์ระหว่างพวกเขาจะถูกกำหนดโดยความต้องการปริมาณเงินจากผู้ยืมและความพร้อมของมันและที่สำคัญที่สุดคือความเป็นไปได้ของการส่งผู้ร้ายข้ามแดนจากผู้ให้กู้ ดังนั้นผู้ให้กู้เป็นฝ่ายที่ให้สินเชื่อ (สินเชื่อ / สินเชื่อ) ผู้กู้เป็นบุคคลที่ได้รับเงินกู้ (เงินกู้ / เงินกู้) และมีภาระผูกพันในการชำระคืนเงินที่ยืมมาตรงเวลา
บุคคลหนึ่งและบุคคลเดียวกันภายใต้กรอบความสัมพันธ์ทางการเงินและเครดิตสามารถทำหน้าที่ทั้งในฐานะเจ้าหนี้และผู้กู้ได้พร้อมกัน คำจำกัดความของมันในกรณีนี้เป็นเช่นนั้นเช่นบุคคลที่เป็นส่วนตัวเมื่อออกเงินกู้ที่ธนาคารทำหน้าที่เป็นผู้กู้ธนาคารในกรณีนี้ - ในฐานะผู้ให้กู้ ในเวลาเดียวกันการปรากฏตัวของเงินฝากในธนาคารจะเปลี่ยนผู้เข้าร่วมในความสัมพันธ์ และเป็นส่วนตัวแล้วเจ้าหนี้และธนาคารเป็นผู้กู้
วัตถุประสงค์ของความสัมพันธ์เครดิต
องค์ประกอบหลักของความสัมพันธ์ระหว่างผู้ยืมและผู้ให้กู้เป็นวัตถุถ่ายโอน วัตถุประสงค์ของการโอนเครดิตความสัมพันธ์คือการยืมหรือมูลค่าที่เรียกว่ายังไม่เกิดขึ้นจริง กล่าวอีกนัยหนึ่งผู้ให้กู้มีเงินฟรีที่ตัดสินให้เขาและหยุดการเคลื่อนไหวของเขา ต้องขอบคุณเงินกู้จึงเป็นไปได้ที่จะเริ่มรอบใหม่เพื่อหมุนเวียนและหมุนเวียนเงินทุนโดยตรงต่อไป เมื่อต้องการทำเช่นนี้มันก็เพียงพอที่จะให้เงินกู้แก่ผู้กู้ในเงื่อนไขบางประการ จากมุมมองนี้ผู้กู้เป็นบุคคลที่ผ่านการรับและการหมุนเวียนของจำนวนเงินขั้นสูงจะช่วยให้ไม่ขัดขวางการไหลเวียนของการเงิน และท้ายที่สุดกระบวนการเร่งความเร็วในการทำสำเนา มันเป็นลักษณะล่วงหน้าของเงินให้สินเชื่อเป็นคุณลักษณะที่สำคัญของสินเชื่อและความสัมพันธ์ทางการเงิน
เงื่อนไขที่สำคัญอีกประการหนึ่งสำหรับการทำงานของกลไกสินเชื่อคือการชำระคืนและสงวนรักษาความเป็นเจ้าของของเจ้าหนี้ของเงินทุนที่มีให้เพื่อการใช้งานโดยผู้กู้ หนึ่งในการค้ำประกันการชำระหนี้คือความน่าเชื่อถือของผู้กู้
หลักการพื้นฐานของสินเชื่อคือการรักษาคุณค่าของมัน
เมื่อให้เงินของคุณแก่ผู้ให้กู้เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องเก็บไว้อย่างน้อยที่สุดและเพิ่มให้มากที่สุด การปฏิบัติตามเงื่อนไขเหล่านี้คือคุณภาพขั้นพื้นฐานของการปล่อยสินเชื่อ
ในความเป็นจริงมันเป็นไปไม่ได้ที่จะตระหนักได้อย่างเต็มที่ อันตรายหลักที่รอผู้เข้าร่วมในเครดิตและความสัมพันธ์ทางการเงินเป็นกระบวนการเงินเฟ้อ ช่องทางการไหลเวียนของเงินล้นออกมาส่งผลให้ปริมาณเงินล้นเหลือและส่งผลให้กำลังซื้อลดลง ผู้กู้คือบุคคลที่รับภาระในการชำระคืนเงินกู้ แต่ในสถานการณ์เงินเฟ้อนั้นกองทุนที่ได้รับคืนในขณะที่ยังคงรักษาขนาดที่ระบุไว้จะมีรูปแบบที่ลดราคา อย่างไรก็ตามมีโฮสต์ของความเสี่ยงอื่น ๆ ที่เกิดขึ้นซึ่งผู้กู้ไม่สามารถชำระคืนได้ตามเงื่อนไขของเงินกู้ และไม่ใช่ความผิดเสมอกับลูกหนี้เท่านั้น บ่อยครั้งเป็นการละเมิดสิทธิทางกฎหมายของเขาที่นำไปสู่ผลลัพธ์ที่น่าเศร้าเช่นนั้น
ปกป้องผลประโยชน์ทางกฎหมายของผู้กู้
ในขั้นต้นผู้กู้ในความสัมพันธ์เครดิตเป็นบุคคลที่อ่อนแอจากมุมมองทางกฎหมาย สถาบันการเงินลดผลกระทบของลูกค้าต่อเนื้อหาของสัญญาเงินกู้ซึ่งจำกัดความสามารถของเขาที่จะมีอิทธิพลต่อเงื่อนไขในการจัดหาและชำระเงินกู้ สิ่งนี้บังคับให้คุณลงนามในข้อตกลงที่เป็นประโยชน์ต่อผู้ให้กู้มากที่สุด แต่ในขณะเดียวกันก็เป็นการละเมิดสิทธิ์ของผู้ยืม การละเมิดที่พบมากที่สุดของสิทธิของผู้กู้:
- การคำนวณอัตราดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินกู้สำหรับส่วนทั้งหมดของเงินกู้ (ไม่ใช่ส่วนที่เหลือของหนี้)
- การคำนวณค่าคอมมิชชั่นสำหรับการอนุมัติสินเชื่อ
- การรับค่าปรับที่ไม่สอดคล้องกับขนาดของหนี้เงินต้น
- เขตอำนาจของข้อพิพาทเรื่องอาณาเขตของธนาคารเจ้าหนี้
- การประกันภัยผู้กู้เป็นสิ่งที่จำเป็นสำหรับการได้รับเงินกู้
- รวมอยู่ในสัญญาเงินกู้ของเงื่อนไขสำหรับการเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นสำหรับการรักษาบัญชีเงินกู้และการออกเงินกู้
กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "เครดิตของผู้บริโภค (สินเชื่อ)"
เมื่อวันที่ 1 กรกฎาคม 2014 กฎหมายฉบับที่ 353-FZ มีผลบังคับใช้ในสหพันธรัฐรัสเซีย โดยมีวัตถุประสงค์คือการตั้งถิ่นฐานของความสัมพันธ์ที่เกิดขึ้นในกระบวนการของการให้สินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) ให้กับบุคคลหากไม่ได้ออกสินเชื่อสำหรับกิจกรรมผู้ประกอบการ
เป้าหมายหลักของกฎหมายคือการคืนความสงบเรียบร้อยในตลาดสินเชื่อผู้บริโภคและปกป้องผู้กู้ น่าเสียดายที่เมื่อไม่นานมานี้ธนาคารที่มีความมั่นคงและมีชื่อเสียงสูงก็อนุญาตให้พวกเขาใช้การไม่รู้หนังสือตามกฎหมายของลูกค้า กฎหมายมีวัตถุประสงค์เพื่อให้ความคุ้มครองทางกฎหมายแก่ผู้กู้กำหนดประเด็นต่อไปนี้อย่างชัดเจน:
- มาตรฐานของแบบฟอร์มสัญญาเงินกู้
- ลักษณะที่ จำกัด ของจำนวนค่าปรับที่เรียกเก็บในกรณีที่เกิดความล่าช้าในการชำระเงินกู้
- ข้อ จำกัด ของอัตราสินเชื่อรายย่อย
- การชี้แจงกลไกในการคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง
- การควบคุมการเสริมสร้างการทำงานของโครงสร้างไมโครไฟแนนซ์
- กฎระเบียบของการทำงานของบริการเก็บ
